由DACA区块链协会主办的2016中国科技金融创新大会于10月27日-28日在上海召开，本次大会邀请到了BAT三巨头、政府协会、银行业及众多金融科技公司，权威知名人士，共同探讨革命情势下区块链、人工智能在互联网金融领域的最新应用成果。
嘉宾简介：
曹潘亮是招商银行“掌上生活”前产品经理、运营负责人，上海交通大学本硕，擅长数据挖掘与数据分析，在移动互联、金融产品创新等方面理解独到，思维超前，现任拿铁财经智能投顾总监。
公司简介：
——拿铁财经所在的上海数禾科技是2015年8月份成立的创业公司，2015年12月份产品上线，2016年3月份推出智能投顾产品
——创始人是前招行掌上生活APP的负责人徐志刚，团队目前超过100人
——旗下有两款产品：拿铁财经和还呗
——2016年1月份获分众传媒1亿人民币融资
“智能投顾”，又被称为智能理财、机器人理财、自动化理财等，是近几年在国外兴起的一种新型互联网理财模式，可以根据客户的投资需求进行个性化的投资组合定制，并提供自动调仓服务。在国内，理财机器人开创者当属拿铁财经。拿铁财经专注于为白领阶层提供智能、高效、全流程的财富管理服务，产品自推出以来备受客户欢迎。
曹潘亮先生做为掌上生活APP前产品经理、运营负责人，为什么选择要从银行出来创业？为什么是去做智能投顾这样一个产品？有什么样的核心竞争力？对智能投顾这个领域有什么看法？
作为本次峰会的合作媒体，支付之家网(www.zhifujia.net)带着这些问题有幸采访到了拿铁财经联合创始人曹潘亮先生。
支付之家网主编：为什么选择要从银行出来创业？
拿铁财经曹潘亮：创业要想清楚两点。第一有没有找到一个合适的切入点，这个切入点是不是一个真的需求。当前的理财市场上缺少一个非常简单、可以让客户放心的把资产放在那里做长期投资的产品。而同时居民财富在快速的增长，投资是一个刚需。如果拿铁财经能做出这样一个产品一定是有市场的。
第二，这件事情是否有可落实的解决方案，解决方案靠不靠谱。大家都在讲不要把鸡蛋放在一个篮子里，但是很多人并不知道怎么做这件事情。资产配置就是很好的一个解决方案，而且国外做的风生水起。所以，我们就毫不犹豫。
支付之家网主编：为什么是去做智能投顾这样一个产品？面向怎么样的目标客户？
拿铁财经曹潘亮：智能投顾本质上是一个生产工具，解决的是一个服务效率的问题。投资有很好的方法、很好的理念，但是因为生产力的限制或者是投入产出比的约束，好的方法和理念并没有能够服务到很多客户。所以我们提出了“拿铁财经，科学你的财富”这样一个口号，致力于打造一款智能投顾产品，可以解决服务效率问题，让白领享受科学理财。
具体做智能投顾这个产品的时候，拿铁财经充分考虑了三点：第一，理财这个市场足够大，百万亿级的市场，分万分之一也有几百亿的规模；第二，时机比较合适。一个是钱多，通过膨胀很厉害，从2002年到现在14年间M2涨了7.5倍，这是非常恐怖的一个数字；二是低利率，存款赚不到钱，一年1.5％的利息，大家都宁愿存活期了；三是P2P的崩塌，钱没有好的出口了，这对投顾领域也是一个好的时机。第三，智能投顾这个产品模式在国外已经得到了证明。所以从市场规模、入场时机、商业模式上来看都是可行的。
关于目标客户，我们主打的是白领和中产阶层中的理财入门者。他们有投资的需求，但自身的能力比较有限，需要专业的人来为他们服务，这个服务的需求目前还没有被满足。
支付之家网主编：作为一名曾经供职于掌上生活APP资深的产品经理您是否可以和我们分享一下您对产品设计的思考？
拿铁财经曹潘亮：关于产品设计，我想分享以下三个观点。
第一，产品一定要简单。用户要看得懂，要知道如何操作。比如定制方案的时候，需要用户做一些信息的输入，这些信息一定是用户自己了解的信息，比如要投多少钱，大概放多长时间。但如果问客户到底是一个专家还是小白，用户可能就很难回答，这时候就需要借助一些大数据的描述来刻画。所以对于用户来讲他只需要输入一些他知道的信息，把简单输入变成专业的投资需求这个动作应当由智能投顾来解决。
第二，方法要科学。现代投资组合理论是资产配置的基础，做智能投顾都是基于这样一套基本的方法。要保证客户投资的每一个方案都是有理有据的，自下而上的做到科学投资。
第三，方案要合适，就是所谓定制化。最好的不一定是最合适的。你跟小白讲一个非常牛的策略，他不懂，他不懂就相当于你什么都不是。我们的方法是做一个策略集，你相信哪个就用哪个，你在不同的投资层次你的选择是不一样的。 然后在具体的投资过程中，寻找场景做投资引导。比如一个小白用户投资一段时间之后，可以用一个更高阶的策略营销他，也可以尝试从低风险引导到更高风险，这都是成长。
支付之家网主编：客户为什么选你，你的差异化在哪？
拿铁财经曹潘亮：评价投资的好坏，风险收益才是硬道理。
我们在传统的资产配置方法上做了很多优化，比如全球化投资、主被动产品的组合、改进的再平衡方案等，最终拿出的业绩是经得住推敲的。
在面向用户的设计上，也是我们的差异化所在。第一是高度定制化的。在市场上还没有看到跟他们一样的产品，拿铁财经投资的范围、投资的产品用户是可以参与定制的，从心理上会有比较高的参与感。另外，产品的颜值也很重要。拿铁财经视觉设计有三个理念：看得到的智能，简单的表达，平易近人的专业感，让用户体会到投资可以很简单，可以很亲切，可以很智能。
支付之家网主编：走到目前你怎么看智能投顾这个领域？未来的前景和可能的局限会有哪些？
拿铁财经曹潘亮：对智能投顾产品，我们的定义是生产工具，是解决理财领域的服务效率问题，规模效应明显，价值巨大，未来一定是有市场的。
走到目前阶段，我认为未来最可能碰到2个局限：一个是人的局限。这个领域因为是金融科技，是技术和金融的交叉学科。做金融一般是穿西装打领带的，而技术是polo衫牛仔裤，所以这种复合型人才是非常稀缺的。第二个可能是硬件的约束。机器学习领域算法是相对成熟的，数据处理的效率是瓶颈，而硬件是效率的关键，可能越来越多的金融科技公司会碰到硬件约束的问题。
拿铁未来在智能投顾领域会尝试更多的探索，包括对市场研判的扩展，智能交互产品等等，都是我们未来的规划。我们的落脚点还是要让产品变的简单、可靠，让方案更科学、有效，我们会在“科学你的财富”这条道路上持续的前进。
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