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当我们谈论聚合支付整治事件时 我们在谈论什么?

字号+作者:张盒子 来源:支付之家网 2017-02-08 00:24 我要评论() 收藏成功收藏本文

相信你这两天没少看到听到谈论到此次央行针对聚合支付的整治事件,最开始是一张不知出处的整治通知被业内广为传播,随后又有媒体爆出深圳人行的通知全文,再'...

 

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我承认标题起的有点装逼,可是我实在想不出更好的,那就这样吧。

 

相信你这两天没少看到听到谈论到此次央行针对聚合支付的整治事件,最开始是一张不知出处的整治通知被业内广为传播,随后又有媒体爆出深圳人行的通知全文,再后来是人民银行支付结算司的银支付[2017]14号《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》,紧接着又爆出了济南人行的整治通知(济银办发[2017]15号)。

 

原文就不在这占篇幅了,有想看的可以后台留言。我想,最让人意外的是以上通知中均附了一份“媒体报道的部分聚合支付技术服务商名单”,知名聚合支付公司均列其中。

 

当我们被聚合支付整治的新闻刷屏的时候,当我们开始谈论此次央行整治的时候,我们究竟在谈论什么?

 

1.什么是聚合支付?

 

聚合支付(也俗称第四方支付)是指聚合多家支付通道并统一对外提供一个对接接口,有支付需求的商户只要嵌入聚合支付公司封装好的SDK后就可以同时使用聚合支付后面对接所有支付通道。聚合支付提供的本质上是一种纯技术服务。

 

聚合支付减少商户接入、维护支付结算服务时面临的成本支出,提高商户支付结算系统运行效率,并收取增值收益的支付服务。

 

网上也有对聚合支付进行了分类,分别是技术集成类、机构转接类、机构直清类、资金二清类四种。

 

 

2.央行为什么要整治聚合支付?

 

其实严禁点的话,央行整治的是违规开展“二清”业务的聚合支付以及为其放了交易通道的持牌支付机构。

 

那么央行这次全国联动的整治究竟是为什么?因为“二清”呗!

 

人民银行对聚合支付公司进行了明确的定位——收单外包机构。聚合支付公司不得从事商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理、风险监测、受理终端(网络支付接口)主秘钥生成和管理、差错和争议处理等核心业务;不得以任何形式经手特约商户结算资金,从事或变相从事特约商户资金结算;不得伪造、篡改或隐匿交易信息;不得采集、留存特约商户和消费者的敏感信息。

 

面对一种新兴事物,作为监管机构第一位需要担心的是其是否有系统性风险,尤其恰逢支付机构专项整治结尾的时候,更需要对疑似违规开展支付结算的“二清”行为进行摸底。

 

我一直认为人民银行对于金融创新是足够包容的,所以就不要抱怨什么了。反而是真正的聚合支付公司应该感谢人民银行,是人民银行在努力的让支付市场变得“良币驱逐劣币”。尤其是,尤其是,尤其是本次《通知》中提及的32家聚合支付公司更要好好感谢一下人民银行才对,要知道有这么一个被大量免费曝光的机会可真的是非常难得!(PS:如果这里面有做资金二清的,那就当我没说)

 

 

3.支付行业人人喊打的“二清”究竟是什么鬼?

 

目前我国收单市场格局中,主要包括发卡行、收单机构及银联。其中,收单机构向商户收取的收单服务费是最终的商户成本,在交易产生之后发卡行将向收单机构收取发卡行服务费,而银联则向收单机构和发卡行同时收取网络服务费。央行照顾到了银行、银联,唯独落下了收单机构,如此,收单机构的利益难以保障。

 

已获得央行《支付业务许可证》获准从事银行卡收单业务的支付机构共62家,但国内的第三方支付市场两级分化比较严重,支付宝、财付通、银联商务占据了绝大市场份额,众多中小支付自主开发和创新能力较弱,缺乏核心竞争力,价格战、业务外包、套码等违规行为屡禁不止。由此,二清在这样的土壤滋生、发展、壮大。

 

那么,在监管机构的眼里,二清是如何定义的呢?又有哪些危害?

 

无证经营支付业务行为主要包括以下三类:

 

第一类是无证经营银行卡收单核心业务。

一是开展商户资金清算,即所谓“二清”行为。无证机构以平台对接或大商户接入支付机构或商业银行,留存商户结算资金,并自行开展商户结算;二是从事其他收单核心业务,包括特约商户资质审核、受理协议签订等业务活动。

 

第二类是无证经营网络支付业务。

一是采取“大商户结算”模式,即用户支付资金先划转至网络平台账户,再由网络平台结算给其平台下挂商户;二是开立类支付账户的电子钱包,具有充值、消费、提现等支付功能。

 

第三类无证经营多用途预付卡发行与受理。

一是单用途预付卡机构擅自扩大应用范围,实现跨法人商户应用,如一些地方的公交单用途卡跨领域、跨地区拓展使用;二是无证机构发行与受理跨法人、跨领域、跨地区使用的多用途预付卡。

 

无证经营支付业务行为存在哪些危害?

一是危害客户资金安全,引发局部风险事件。

二是危害支付信息安全,助长犯罪行为。

三是无底线竞争,扰乱市场经营秩序。

 

 

4.聚合支付还有戏么?

 

“存在即合理”在这里是对的。

 

第三方支付机构众多,呈现碎片化的趋势。试想一下,如果没有聚合支付的话,商户分别接入支付宝、微信支付、百度支付、京东支付甚至银联等等,每接入一家就要联系一家的业务人员进行办理,费时费力,并且这多家支付机构的受理终端可能会把收银台堆满。其次,即便是商户本身希望将各种支付整合进他们自己的收银系统,技术门槛也是非常高的。

 

“聚合支付服务本是依托于商业银行、非银行支付机构、全国 / 区域性清算组织等的支付通道与清结算能力,利用自身的技术与服务集成能力,整合这些机构的支付服务,在合法合规的范围内为商户提供技术对接、集合对账、差错处理等多样的支付服务。”PING++ 金亦冶。

 

我想,聚合支付的存在是极其有必要的,当然说的是不碰触资金的那种。合规的聚合支付可以减少支付成本、提高支付效率、优化支付体验,对支付行业的创新发展还是很有必要的。

 

那么回到这个问题上来:聚合支付还有戏吗?

我认为:有戏!这才刚刚开始呢!

 

值得注意的是,此次人民银行的系列整治通知,破天荒的提及了媒体。其实想想也能理解,监管机构了解一个新模式的途径并不多,通过媒体去了解也不失为一种捷径。这也让我有点诚惶诚恐,如果人民银行的老师看到了这篇文章怎么办?

 

如果看到的话,我双手支持人民银行整治“二清”业务,无论是“聚合支付”还是“持牌支付公司”,只要是做了“二清”,两个字:

 

搞 他 !

 

 

媒体的过度渲染让聚合支付承受了一定的误解,我在想是不是有必要组织一场线上分享会,比如邀请一部分来自聚合支付行业的从业者为大家深入的介绍一下聚合支付这个行业。

 

如果你觉得有必要,可以后台留言告诉我,或者加我微信(suipay)。

 

最后留下一个开放讨论题:

你认为聚合支付可以聚合线下银行卡收单吗?为什么?

 

 

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